VnFinance
Chủ nhật, 13/03/2022, 22:01 PM

Chuyên gia cảnh báo rủi ro, nguy cơ vỡ nợ cao khi sử dụng dịch vụ cho vay ngang hàng trực tuyến

Theo chuyên gia Lưu Ánh Nguyệt, Viện Chiến lược và Chính sách tài chính, Bộ Tài chính, hệ sinh thái tài chính số đang xuất hiện nhiều dịch vụ tài chính mới tiềm ẩn nguy cơ tỷ lệ vỡ nợ trung bình có thể cao hơn mức dự kiến khi lãi suất tăng mạnh hoặc tăng trưởng kinh tế giảm sâu.

Theo chuyên gia Lưu Ánh Nguyệt, hệ sinh thái tài chính số đang trong giai đoạn phát triển đầu tiên với sự phát triển mạnh mẽ của phân khúc thanh toán.

Chủ thể cung ứng dịch vụ thanh toán tăng nhanh, thị phần đối với dịch vụ thanh toán số tăng trưởng mạnh, khuôn khổ pháp lý và các quy định đối với thanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhiều bước biến chuyển và hoàn thiện hơn của các loại dịch vụ tài chính số khác.

Đáng chú ý, các phân khúc dịch vụ tài chính số khác mới bắt đầu xuất hiện và đang trong giai đoạn nghiên cứu, thử nghiệm. Một số loại dịch vụ tài chính mới xuất hiện dựa trên nền tảng số (digital platforms) được biểu hiện thông qua hoạt động cho vay ngang hàng, huy động vốn cộng đồng.

Dịch vụ tài chính mới trên nền tảng số tiềm ẩn nguy cơ tỷ lệ vỡ nợ trung bình cao hơn mức dự kiến.  

Cho vay ngang hàng (P2P) đã xuất hiện tại Việt Nam từ năm 2015 và ngày càng có nhiều công ty cung cấp nền tảng cho hoạt động này. Công nghệ bảo hiểm (InsurTech) được cung cấp bởi các công ty FinTech cung cấp dịch vụ bảo hiểm, bằng mô hình bảo hiểm ngang hàng (peer to peer insurance).

Tiêu biểu là một số sản phẩm công nghệ bảo hiểm như ứng dụng InsurTech của Công ty cổ phần INSO Việt Nam và Tổng công ty Bảo hiểm Bưu điện cho phép người dùng có thể tự mua các gói bảo hiểm và yêu cầu bồi thường mọi lúc, mọi nơi mà không cần các loại giấy tờ, thủ tục; ứng dụng Probot, Chatbot, Matchbook của Prudential hay Timo của VPBank.

Tuy nhiên, theo bà Nguyệt, hiện đang đặt ra một số vấn đề về rủi ro từ những sản phẩm tài chính mới.

“Đối với loại hình cho vay ngang hàng P2P, rủi ro vỡ nợ của người đi vay là không tránh khỏi. Một số nền tảng cho vay ngang hàng trực tuyến không công bố minh bạch dữ liệu về danh mục cho vay của họ. Các nền tảng cho vay ngang hàng trực tuyến cũng chưa từng trải qua một chu kỳ kinh tế đầy đủ nào nên chưa có những điều chỉnh mặc định theo tính chu kỳ. Do đó, tỷ lệ vỡ nợ trung bình có thể cao hơn mức dự kiến khi lãi suất tăng mạnh hoặc tăng trưởng kinh tế giảm sâu”, bà Nguyệt nhấn mạnh.

Đối với dịch vụ gọi vốn cộng đồng cho các doanh nghiệp khởi nghiệp, tỷ lệ rủi ro cao hơn so với cho các doanh nghiệp đã trong giai đoạn phát triển ổn định do rủi ro phá sản của các doanh nghiệp khởi nghiệp là 50-90%.

Những rủi ro này có thể ảnh hưởng tiêu cực tới sự công bằng và hiệu quả của hoạt động thị trường. Không ít trường hợp tín dụng đen trá hình núp bóng các công ty FinTech, hoặc huy động vốn đầu tư kiểu đa cấp... đã làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế hộ gia đình. Nếu xảy ra ở quy mô lớn có thể đe dọa sự phát triển bền vững của nền tài chính nói chung.

Bên cạnh đó, hành lang pháp lý chưa hoàn thiện đã tạo kẽ hở cho một số tổ chức, cá nhân lợi dụng mô hình cho vay P2P và huy động vốn cộng đồng để hoạt động “tín dụng đen” hoặc lừa đảo.

Luật pháp Việt Nam hiện chưa có quy định pháp lý về hình thức cho vay này nên hoạt động cho vay và huy động vốn vẫn ẩn chứa nhiều rủi ro cho những người tham gia. Những quy định hiện nay về tín dụng cũng chưa phù hợp với mô hình hoạt động cho vay P2P, huy động vốn cộng đồng và cũng không phù hợp với các công ty cung cấp nền tảng đối với các dịch vụ này.

Môi trường pháp lý của Việt Nam còn nhiều lỗ hổng đối với các loại dịch vụ tài chính mới. Ví dụ như đối với tài sản mã hóa, hiện nay vẫn chưa có khuôn khổ pháp lý chính thức quản lý tài sản mã hóa và các hoạt động liên quan tại Việt Nam.

Do tài sản mã hóa chưa được công nhận tính pháp lý là phương tiện thanh toán, hay tài sản, hàng hóa, do đó việc áp dụng các chính sách thuế hay quản lý như một loại chứng khoán đối với hoạt động liên quan đến tiền điện tử đều không có cơ sở.

Đối với các nhà cung cấp, các công ty công nghệ, việc thiếu cơ sở pháp lý như trên làm tăng rủi ro pháp lý, khiến các công ty công nghệ sẽ tìm kiếm các quốc gia khác có môi trường pháp lý rõ ràng, an toàn hơn cho việc phát triển dịch vụ tài chính trên nền tảng công nghệ sổ cái.

“Cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đối với các loại dịch vụ tài chính số mới, tăng cường việc hợp tác giữa các chủ thể trong hệ sinh thái trong đẩy mạnh ứng dụng khoa học và công nghệ, đặc biệt là công nghệ sổ cái phân tán, trí tuệ nhân tạo… vào lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Đồng thời, phát triển nguồn nhân lực cho phù hợp với công nghệ tài chính, phổ cập kiến thức tài chính”, bà Nguyệt khuyến nghị.


Loạt ngân hàng ghi nhuận lãi thuần từ mảng dịch vụ tăng trưởng 'phi mã'
Loạt ngân hàng ghi nhuận lãi thuần từ mảng dịch vụ tăng trưởng "phi mã"

Lãi thuần từ dịch vụ tại ngân hàng HDBank tăng vọt 255% đạt 2.065 tỷ đồng; ngân hàng NCB tăng 96% đạt 98 tỷ đồng; ngân hàng SHB tăng 173% đạt 1.014 tỷ đồng;...

[Infographic] Diễn biến giá vàng tuần qua (11/8-17/8)
[Infographic] Diễn biến giá vàng tuần qua (11/8-17/8)

Tuần qua (11/8-17/8), giá vàng thế giới giảm mạnh 63 USD/ounce, chốt tuần giao dịch ở mức 3.336 USD/ounce. Trái ngược diễn biến này, giá vàng SJC trong nước lại đi lên...

Sacombank khẳng định vị thế nguồn nhân lực dẫn đầu khu vực
Sacombank khẳng định vị thế nguồn nhân lực dẫn đầu khu vực

Vừa qua, Sacombank một lần nữa được vinh danh là “Nơi làm việc tốt nhất châu Á 2025 – Best Companies to Work for in Asia 2025”...

Những điều cần lưu ý trong báo cáo thị trường của OPEC
Những điều cần lưu ý trong báo cáo thị trường của OPEC

Báo cáo Thị trường Dầu mỏ hằng tháng của Ban Thư ký OPEC tập trung đánh giá ngắn hạn về kinh tế thế giới, giá dầu, nhu cầu tiêu thụ, sản lượng...

MB hợp tác đối tác Hàn Quốc ra mắt sàn giao dịch tài sản số đầu tiên tại Việt Nam
MB hợp tác đối tác Hàn Quốc ra mắt sàn giao dịch tài sản số đầu tiên tại Việt Nam

Ngày 12/8, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã ký Biên bản ghi nhớ (MOU) hợp tác kỹ thuật với Dunamu - đơn vị vận hành Upbit, nền tảng tiền điện tử lớn nhất Hàn Quốc.

Tin tức ngân hàng nổi bật tuần qua: Techcombank ưu đãi lãi suất gửi 12 tháng cao nhất
Tin tức ngân hàng nổi bật tuần qua: Techcombank ưu đãi lãi suất gửi 12 tháng cao nhất

Tuần qua, nhiều ngân hàng đã có những động thái quan trọng nhằm mở rộng dịch vụ và thu hút khách hàng với hàng loạt diễn biến đáng chú ý...

Điểm tin ngân hàng ngày 15/8: Cổ phiếu ngân hàng nhận chuyển giao bắt buộc đồng loạt tăng mạnh
Điểm tin ngân hàng ngày 15/8: Cổ phiếu ngân hàng nhận chuyển giao bắt buộc đồng loạt tăng mạnh

Cổ phiếu ngân hàng nhận chuyển giao bắt buộc đồng loạt tăng mạnh; NIM hệ thống ngân hàng tiếp tục dò đáy trong quý 2/2025; 100% tài khoản thanh toán cá nhân...

SHB triển khai hàng loạt ưu đãi chi tiêu ngoại tệ, trả góp ưu việt cùng nhiều phần thưởng hấp dẫn
SHB triển khai hàng loạt ưu đãi chi tiêu ngoại tệ, trả góp ưu việt cùng nhiều phần thưởng hấp dẫn

Nhằm đồng hành cùng khách hàng trong mùa cao điểm du lịch, mua sắm, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) triển khai loạt chương trình ưu đãi dành...

Khối lãi dự thu tại các ngân hàng biến động ra sao sau 6 tháng đầu năm 2025?
Khối lãi dự thu tại các ngân hàng biến động ra sao sau 6 tháng đầu năm 2025?

Báo cáo tài chính quý II/2025 cho thấy lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng mạnh. Trong khi tính đến 30/6/2025, loạt ngân hàng ghi nhận lãi dự thu tiếp tục tăng so với đầu năm.

VietinBank Quý 2/2025 - Tăng trưởng vượt trội, chuyển đổi số toàn diện hoạt động
VietinBank Quý 2/2025 - Tăng trưởng vượt trội, chuyển đổi số toàn diện hoạt động

Chiều 13/8, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) đã tổ chức Hội nghị cập nhật kết quả kinh doanh quý 2/2025.

Đón những giá trị 'bảo hiểm trọn vẹn' để nhận vô vàn 'quà tặng an tâm' từ BAC A BANK
Đón những giá trị "bảo hiểm trọn vẹn" để nhận vô vàn "quà tặng an tâm" từ BAC A BANK

Với mong muốn tri ân và mang đến cho Khách hàng cơ hội trực tiếp trải nghiệm các quyền lợi bảo hiểm thiết thực, BAC A BANK triển khai chương trình ưu đãi...

Giá vàng trong nước 'vênh' cao với quốc tế: Mua vàng nhẫn sẽ 'lợi' hơn
Giá vàng trong nước "vênh" cao với quốc tế: Mua vàng nhẫn sẽ "lợi" hơn

Thời điểm này, nhà đầu tư mua vàng nhẫn 9999 có lợi hơn vì giá vàng nhẫn đang thấp hơn giá vàng miếng SJC đến 4,6 triệu đồng/lượng.

Giá vàng lập kỷ lục, hướng tới 125 triệu đồng
Giá vàng lập kỷ lục, hướng tới 125 triệu đồng

Giá vàng SJC tăng nửa triệu đồng ngay đầu phiên sáng, lên mốc 124,7 triệu đồng/lượng, chênh lệch giá vàng thế giới lên tới hơn 17 triệu đồng.

Các ngân hàng đang cho vay bất động sản ra sao?
Các ngân hàng đang cho vay bất động sản ra sao?

Hoạt động cho vay kinh doanh bất động sản tiếp tục tăng trưởng tại nhiều ngân hàng trong nửa đầu năm 2025.

SHB chia cổ tức tỷ lệ 13% bằng cổ phiếu: Gia cố năng lực tài chính cho giai đoạn tăng trưởng mới
SHB chia cổ tức tỷ lệ 13% bằng cổ phiếu: Gia cố năng lực tài chính cho giai đoạn tăng trưởng mới

Sau khi thực hiện chia cổ tức bằng cổ phiếu tỷ lệ 13%, SHB tiếp tiếp tục củng cố vị thế trong nhóm 5 ngân hàng TMCP tư nhân có quy mô vốn điều lệ...

Điểm tin ngân hàng ngày 13/8: Dự báo lãi suất huy động ngân hàng giảm nhẹ vào cuối năm 2025
Điểm tin ngân hàng ngày 13/8: Dự báo lãi suất huy động ngân hàng giảm nhẹ vào cuối năm 2025

Ngân hàng tìm cách giảm lãi suất cho vay; Dự báo lãi suất huy động ngân hàng giảm nhẹ vào cuối năm 2025; Ngân hàng tìm cách giảm lãi suất cho vay…

LPBank ghi nhận hơn 6 nghìn tỷ đồng  lợi nhuận trong 6 tháng đầu năm 2025
LPBank ghi nhận hơn 6 nghìn tỷ đồng lợi nhuận trong 6 tháng đầu năm 2025

Nhờ kết quả kinh doanh tích cực và giảm mạnh chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, LPBank báo lãi gần 6.164 tỷ đồng trong 6 tháng đầu năm 2025, tăng 4%...

PVcomBank hỗ trợ nhân dân Nghệ An 1 tỷ đồng khắc phục hậu quả bão số 3 (bão Wipha)
PVcomBank hỗ trợ nhân dân Nghệ An 1 tỷ đồng khắc phục hậu quả bão số 3 (bão Wipha)

Ngày 09/8/2025, PVcomBank đã trao tặng 1 tỷ đồng hỗ trợ nhân dân Nghệ An khắc phục hậu quả do bão số 3 (bão Wipha) gây ra. Số tiền này được chuyển trực tiếp...

Techcombank chính thức vào rổ chỉ số VNSI 20
Techcombank chính thức vào rổ chỉ số VNSI 20

Vừa qua, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank, HOSE: TCB) chính thức được đưa vào rổ Chỉ số Phát triển Bền vững Việt Nam...

VnFinance
vnfinance.vn
VnFinance
VnFinance
VnFinance
VnFinance