VnFinance
Thứ tư, 09/06/2021, 07:45 AM

Ngân hàng cho vay mua nhà thời hạn dài 30 - 35 năm: Mừng hay lo?

Cho vay thời hạn dài thật sự hấp dẫn đối với các ngân hàng. Thế nhưng, điều này cũng khiến ngân hàng có thể gặp rủi ro thanh khoản nhiều hơn, vì tình trạng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.

Ngân hàng “đua nhau” cho vay mua nhà lên tới 35 năm

Từ trước tới nay, các ngân hàng đẩy mạnh thời gian cho khách hàng vay vốn mua nhà, sửa chữa nhà từ 10 năm lên 20 năm. Tuy nhiên, thời gian gần đây đã có nhà băng cho vay lên đến 30  - 35 năm.

Chẳng hạn, VIB cho vay mua nhà kéo dài 30 năm, còn xây và sửa chữa tối đa 15 năm; VPBank cho cá nhân vay mua nhà đất thời gian 25 năm, riêng mua căn hộ lên 30 năm; Sacombank cho vay mua nhà lên 25 năm; Vietcombank cho vay lên tối đa 20 năm. Đặc biệt, HDBank kéo dài thời hạn vay mua nhà, sửa nhà lên 35 năm, ân hạn gốc đến 12 tháng,…

Quảng cáo cho vay mua nhà thời hạn đến 30 năm. Nguồn: Website ngân hàng VIB

Trước đó, ngân hàng Techcombank cũng đã thực hiện chính sách cho vay mua nhà tại dự án Vinhomes Grand Park kéo dài thời hạn đến 35 năm.

Người mua nhà có thể vay vốn từ Techcombank thời hạn đến 35 năm

Ngoài cho vay thời hạn kéo dài, một số ngân hàng có xu hướng hạ nhẹ lãi suất cho vay đối với những hợp đồng mới mua nhà.

Chẳng hạn, BIDV giảm lãi vay mua nhà 0,6%/năm đối với gói tín dụng 50.000 tỷ đồng, nâng mức giảm lãi xuống 1%/năm so với cuối năm 2020, theo đó lãi vay từ 6,2 - 7,2%/năm; Vietcombank cho vay mua nhà dự án với lãi suất từ 6,79%/năm…

Ngân hàng Sacombank giảm lãi suất ưu đãi từ 9,5%/năm xuống còn 8,5%/năm. Trong khi Ngân hàng Techcombank cũng giảm lãi suất từ 7,29%/năm xuống 6,69%/năm. Tại TPBank, lãi suất cũng giảm nhẹ từ 7%/năm xuống 6,9%/năm,…

Cho vay kỳ hạn dài, ngân hàng có gặp rủi ro?

Ông Lê Đạt Chí, Phó khoa Tài chính - Trường đại học Kinh tế TP.HCM cho hay: Thời gian vay tăng lên làm giảm áp lực trả nợ gốc nhưng người đi vay thường quan tâm đến lãi suất vay, số lãi vay trả hằng tháng vừa phải sao cho đừng quá áp lực. Thời gian cho vay quá dài sẽ nuôi lãi lớn.

Còn phía ngân hàng cho vay thời gian dài sẽ phải tính toán cân đối nguồn vốn huy động sao cho phù hợp. Người có tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thường không chọn gửi kỳ hạn dài nên buộc nhà băng phải tăng lãi suất huy động đối với huy động trung dài hạn. Người đi vay quan tâm yếu tố lãi cho vay nhưng phí phạt trong hợp đồng vay vẫn là quan trọng nhất. Vì vậy, cần phải chú trọng điều này.

Thực tế, chu kỳ của kỳ vay ngắn hạn tương đương với chu kỳ kinh doanh sản xuất của khách hàng nên thời gian có thể thu hồi vốn đối với khoản vay ngắn hạn là tương đối nhanh, các rủi ro có thể phát sinh hoặc khả năng phát sinh nợ xấu sẽ thấp hơn so với các khoản vay trung và dài hạn. Mức lãi suất áp dụng cho hình thức huy động vốn ngắn hạn cũng thấp hơn so với huy động vốn dài hạn.

Trong khi đó, cho vay kỳ hạn dài sẽ gặp rủi ro hơn nên bù lại sẽ có lãi suất cao hơn. Do vậy, việc cho vay kỳ hạn dài hấp dẫn hơn nhiều so với cho vay ngắn hạn vì giúp ngân hàng có được biên lợi nhuận cao hơn, từ đó củng cố lợi nhuận chung của ngân hàng.

Thế nhưng, cho vay kỳ hạn dài cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản nhiều hơn, nhất là trong điều kiện tỷ trọng vốn ngắn hạn vẫn chiếm trọng yếu trong cơ cấu nguồn vốn huy động.

Trong điều kiện môi trường lãi suất thấp, các thị trường khác như bất động sản hay chứng khoán được đánh giá là kênh đầu tư hấp dẫn thay vì gửi tiết kiệm. Do đó, người dân sẽ chọn gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn để dễ dàng rút tiền đầu tư vào các thị trường khác khi có cơ hội.

Điều này dẫn đến nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng đều không đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn, nên các ngân hàng phải sử dụng đến nguồn vốn ngắn hạn để cho vay kỳ hạn dài.

Một số ngân hàng đang có tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn cao hơn 30%.

Chẳng hạn, tại Techcombank, tính đến 31/3/2021, cho vay trung và dài hạn hơn 175.762 tỷ đồng, tăng 7% so với đầu năm, nhưng vốn trung dài hạn chỉ ở mức 27.544 tỷ đồng, giảm 2% nên vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn là 148.218 tỷ đồng (tăng 8% so với đầu năm), chiếm 52% trong tổng nguồn vốn ngắn hạn.

Tương tự, tại thời điểm 31/3/2021 dư nợ cho vay trung dài hạn tại VIB ở mức 120.627 tỷ đồng, tăng 7% so với đầu năm, còn vốn trung dài hạn đạt 54.030 tỷ đồng, tăng 6% dẫn đến vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn là 66.598 tỷ đồng, tăng 7% so với đầu năm, chiếm 51% trong tổng nguồn vốn ngắn hạn.

Hay tại Sacombank, cho vay trung và dài hạn 147.942 tỷ đồng trong khi nguồn vốn cho vay trung và dài hạn chỉ có 28.004 tỷ đồng, kéo theo vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn là 119.938 tỷ đồng, chiếm 29% trong tổng nguồn vốn ngắn hạn.

Ngoài Sacombank, VIB, Techcombank, tính đến 31/3/2021 dư nợ cho vay trung và dài hạn tại BIDV ở mức 457.057 tỷ đồng, trong khi nguồn vốn cho vay trung và dài hạn chỉ ở mức 60.434 tỷ đồng. Do đó, BIDV phải dùng đến nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn là 396.623 tỷ đồng. chiếm 32% trong tổng nguồn vốn ngắn hạn.

Đáng lưu ý, dòng tiền tại loạt ngân hàng hiện nay cũng đang hao hụt khá nhiều. Dòng tiền được ví như “dòng máu” duy trì tất cả các hoạt động sản xuất - kinh doanh, là yếu tố sống còn của một doanh nghiệp. Dù lợi nhuận có khủng cỡ nào nhưng dòng tiền lại âm cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh, đặc biệt tại lĩnh vực ngân hàng liên quan mật thiết đến hoạt động cho vay.

Chẳng hạn như Sacombank, trong 3 tháng đầu năm 2021, lưu chuyển tiền thuần trong kỳ bị âm 6.560 tỷ đồng. Trong đó, dòng tiền hoạt động kinh doanh tại Sacombank bị âm hơn 6.473 tỷ đồng (cùng kỳ 2020 chỉ âm hơn 2.283 tỷ đồng), chủ yếu do các khoản cho vay khách hàng tăng, ghi nhận hơn 16.706 tỷ đồng trong khi tiền gửi của khách hàng chảy vào giảm xuống chỉ còn 3.165 tỷ đồng. 

Nguồn: BCTC hợp nhất quý 1/2021 tại Sacombank.

Trong khi đó, lưu chuyển tiền thuần trong kỳ tại Techcombank cũng đang âm gần 7.097 tỷ đồng trong khi cùng kỳ 2020 đạt hơn 3.689 tỷ đồng. Trong đó, lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh bị âm hơn 6.954 tỷ (cùng kỳ 2020 dương 3.884 tỷ đồng) chủ yếu do các khoản cho vay khách hàng tăng, lên hơn 18.765 tỷ trong khi tiền gửi của khách hàng chảy vào chỉ tăng lên gần 9.989 tỷ đồng. Đồng thời, Techcombank còn thanh toán khoản công nợ hoạt động hơn 367 tỷ đồng.

Nguồn: BCTC hợp nhất quý 1/2021 tại Techcombank.

PGBank bị thanh tra: Lộ rõ nhiều bất cập trong quản trị và xử lý nợ xấu
PGBank bị thanh tra: Lộ rõ nhiều bất cập trong quản trị và xử lý nợ xấu

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vừa công khai kết luận thanh tra đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Thịnh Vượng và Phát triển (PGBank),...

Ngân hàng thanh lý loạt ô tô giá rẻ, toàn thương hiệu lớn
Ngân hàng thanh lý loạt ô tô giá rẻ, toàn thương hiệu lớn

Để thu hồi nợ vay, nhiều ngân hàng như VIB, OCB,... đang tổ chức đấu giá, bán thanh lý tài sản bảo đảm là ô tô các loại...

Lý do VNĐ giảm giá dù đồng USD suy yếu
Lý do VNĐ giảm giá dù đồng USD suy yếu

Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Phạm Chí Quang cho biết việc Ngân hàng Nhà nước duy trì mặt bằng lãi suất thấp, khối ngoại bán ròng là lý do VNĐ giảm giá dù đồng USD yếu.

Điểm tin ngân hàng ngày 8/7: 5 ngân hàng sắp đưa hơn 1,3 tỷ cổ phiếu ra thị trường
Điểm tin ngân hàng ngày 8/7: 5 ngân hàng sắp đưa hơn 1,3 tỷ cổ phiếu ra thị trường

Cổ phiếu ngân hàng “bừng sáng”; 5 ngân hàng sắp đưa hơn 1,3 tỷ cổ phiếu ra thị trường; Ngân hàng nước ngoài sẽ có khung xếp hạng mới…

Agribank củng cố vị thế chủ lực trong ngành ngân hàng
Agribank củng cố vị thế chủ lực trong ngành ngân hàng

Đạt nhiều kết quả tích cực trong nửa đầu năm 2025, Agribank tiếp tục khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực tài chính nông nghiệp và nông thôn...

SeABankers Vì trẻ thơ - Một thập kỷ yêu thương khởi nguồn từ trái tim
SeABankers Vì trẻ thơ - Một thập kỷ yêu thương khởi nguồn từ trái tim

“Hành động nhỏ hôm nay sẽ làm nên điều diệu kỳ cho thế hệ trẻ mai sau” là tinh thần xuyên suốt hành trình 10 năm của chương trình “SeABankers Vì trẻ thơ”...

Bùng nổ ưu đãi nhân dịp sinh nhật VietinBank cùng thẻ tín dụng quốc tế Visa Platinum
Bùng nổ ưu đãi nhân dịp sinh nhật VietinBank cùng thẻ tín dụng quốc tế Visa Platinum

Nhân dịp sinh nhật lần thứ 37, VietinBank chính thức triển khai chương trình ưu đãi đặc biệt dành riêng cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế VietinBank Visa Platinum...

Sacombank đồng hành cùng doanh nghiệp dẫn đầu xu thế thanh toán không tiền mặt
Sacombank đồng hành cùng doanh nghiệp dẫn đầu xu thế thanh toán không tiền mặt

Từ ngày 01/07/2025, Luật Thuế Giá trị gia tăng 2024 chính thức có hiệu lực, yêu cầu mọi giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ...

Techcombank (TCB) hút 14.500 tỷ đồng trái phiếu trong tháng 6, chuẩn bị phát hành cổ phiếu ESOP
Techcombank (TCB) hút 14.500 tỷ đồng trái phiếu trong tháng 6, chuẩn bị phát hành cổ phiếu ESOP

Sau khi huy động hàng chục nghìn tỷ đồng từ kênh trái phiếu, Techcombank có kế hoạch phát hành hơn 21 triệu cổ phiếu theo chương trình lựa chọn cho người lao động (ESOP)...

Tin tức ngân hàng nổi bật tuần qua: Vietcombank ghi nhận kết quả kinh doanh tích cực
Tin tức ngân hàng nổi bật tuần qua: Vietcombank ghi nhận kết quả kinh doanh tích cực

Tuần qua, nhiều ngân hàng đã có những động thái quan trọng nhằm mở rộng dịch vụ và thu hút khách hàng với hàng loạt diễn biến đáng chú ý liên quan đến hoạt động...

Điểm tin ngân hàng ngày 5/7: Lợi nhuận ngân hàng quý II khởi sắc
Điểm tin ngân hàng ngày 5/7: Lợi nhuận ngân hàng quý II khởi sắc

Lợi nhuận ngân hàng quý II khởi sắc; Nhiều ngân hàng tăng tốc triển khai giải pháp ngăn lừa đảo; Một ngân hàng sắp thưởng cổ phiếu cho hơn 1.400 nhân viên… là những tin tức tài chính và ngân hàng nổi bật.

Để ngoại tệ không còn là trở ngại cho mỗi chuyến xuất ngoại
Để ngoại tệ không còn là trở ngại cho mỗi chuyến xuất ngoại

Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, chính sách tỷ giá cạnh tranh và công nghệ hiện đại, BIDV mang đến giải pháp giao dịch ngoại tệ hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp.

Nam A Bank huy động vốn từ trái phiếu, trả lãi suất cao nhất 7%
Nam A Bank huy động vốn từ trái phiếu, trả lãi suất cao nhất 7%

Nam A Bank vừa huy động thành công hai lô trái phiếu NAB12501 và NAB12502 với tổng giá trị phát hành hơn 700 tỷ đồng.

Agribank trao Giải Đặc biệt 01 ô tô cho khách hàng may mắn trong chương trình “37 năm
Agribank trao Giải Đặc biệt 01 ô tô cho khách hàng may mắn trong chương trình “37 năm

Ngày 3/7/2025, tại An Giang, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đã tổ chức Lễ trao thưởng trực tiếp cho khách hàng trúng Giải Đặc biệt...

Giá vàng vượt 121 triệu đồng sau động thái mới từ Tổng thống Mỹ
Giá vàng vượt 121 triệu đồng sau động thái mới từ Tổng thống Mỹ

Sau cuộc điện đàm giữa Tổng Bí thư Tô Lâm và Tổng thống Donald Trump, cho thấy tín hiệu tích cực về thuế quan cho Việt Nam, giá vàng trong nước nhanh chóng tăng mạnh vào phiên chiều nay.

Đưa hơn 500 triệu cổ phiếu VAB niêm yết trên sàn HOSE, VietABank lại chuẩn bị tăng vốn lên hơn 8.000 tỷ đồng
Đưa hơn 500 triệu cổ phiếu VAB niêm yết trên sàn HOSE, VietABank lại chuẩn bị tăng vốn lên hơn 8.000 tỷ đồng

Ngân hàng TMCP Việt Á (VietABank, UPCoM: VAB) sắp chuyển niêm yết sang HOSE và đẩy nhanh tăng vốn điều lệ lên hơn 8.000 tỷ đồng.

37 năm đồng hành - bùng nổ ưu đãi cùng VietinBank
37 năm đồng hành - bùng nổ ưu đãi cùng VietinBank

Nhân dịp kỷ niệm 37 năm thành lập, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) triển khai chương trình khuyến mại lớn mang tên “37 năm đồng hành – Bùng nổ ưu đãi”...

Sacombank khởi động mùa hè rực rỡ với hàng loạt chương trình khuyến mại hấp dẫn
Sacombank khởi động mùa hè rực rỡ với hàng loạt chương trình khuyến mại hấp dẫn

Nhằm chào đón một mùa hè sôi động và tiếp thêm năng lượng tích cực cho khách hàng trong hành trình tài chính, Sacombank triển khai chuỗi chương trình khuyến mại...

Điểm tin ngân hàng ngày 3/7: Tín dụng năm 2025 có thể tăng 16,8%, vượt mục tiêu của NHNN
Điểm tin ngân hàng ngày 3/7: Tín dụng năm 2025 có thể tăng 16,8%, vượt mục tiêu của NHNN

Tín dụng năm 2025 có thể tăng 16,8%, vượt mục tiêu của Ngân hàng Nhà nước; Giảm lãi suất vay mua nhà xã hội cho người dưới 35 tuổi;...

VnFinance
vnfinance.vn
VnFinance
VnFinance
VnFinance
VnFinance